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家庭成熟期养老宜选分红险体

2019-01-11 21:53:02

  家庭成熟期养老宜选分红险

  子女成年

,家庭进入了成熟期,这也是人生重要的财富保值阶段。这类家庭的主要财务特征是:随着自身的工作能力、工作经验的提升,经济状况达到高峰状态。“上有老、下有小”的家庭结构使这些家庭面临赡养父母以及为子女教育、结婚储蓄等问题。同时,随着年龄的增长,身体状况也在下降,为医疗储备基金也提上了日程。

  在理财观念上,这类家庭也存在着过分依赖积蓄来应对风险、无法轻松享受生活等现状,同时,他们也补胎片在关注理财与投资,寻求稳健的理财方式为财富保值。

  ■理财目标

  1、短期:女儿两年后出国留学,如何积累和保值教育金。

  2、较长期:由于已步入中年,张先生夫妇非常关注身体健康,希望能够在医疗费用上有所储备。

  3、长期:张先生夫妇在几年后将面临退休问题,退休后的养老金与目前收入的较大落差,会影响家庭的生活品质,如何做好养老规划。

  ■个案资料

  张先生,45岁弧形刀,某外企中层管理人员;妻子吴女士,在政府机关工作。女儿目前在国内某重点大学读大二,计划本科毕业后自费出国留学。家中双方老人健在,且均有退休金。

  张先生家综合月收入近3万元,月总支出约1万元。现有家庭现金储蓄120万元,股票基金产品合计30万元。有一辆家用汽车和一套约120平米的商品房,无房贷。张先生夫妇有基本的社保及福利保障。

  ■财务状况分析

  处于家庭成熟期的张先生夫妇在事业上都已渐入佳境,经过职场上的多年打拼,家庭积累了一笔不小的财富,但平时由于工作繁忙而无暇顾及理财。在人生重要的财富保值期,建议养老保险。退休后至少还要生活25年至30多年,需要一大笔养老和健康费用,而目前社保养老金还难以维持高品质的生活方式。即使社保体系在变革,退休金的增长仍然赶不上通胀率。建立一个养老金专用户头正好能满足这一时期家庭的理财需求:保障、保本、保财富;专款专用;确定回报。

  另外,可投保重大疾病保险和医疗保险,防范因突发大病而导致家庭经济陷入困境。孩子有出国留学的打算将造成教育费用增加,也应适当考虑稳健投资,做好资金储备。

  ■理财建议

  1稳健投资保收益

  张先生家目前不适合进行高风险的投资,需要合理的投资也有很多“虚假安全”组合来积累资金,建议注重投资的稳定性,如选择平衡型的基金、银行的打新股产品或信贷类的风险较低的理财产品进行投资。

  在目前资本市场环境下,由于女儿出国教育金将在近两年逐渐支出,因此建议将足额的教育金(结合预留学期间的学费及生活费等)进行专向储蓄。不宜过多选择风险较高的投资方式,资产保值是为关键的。

  2重疾险保障需超10万元

  家庭成熟期是家庭重的时期,需要重视对健康的投资。如果原来没有健康方面的保障,必须尽快补充。如已有健康方面的保险投入,也应随时检视是否应在原保险的基础上调高保险金额,以与自己承担的家热波炉庭相适应。根据现在的医疗条件,重大疾病保险要达到10万元以上才能起到一定的保障作用。

  3养老金选择非投资类险种

  由于养老金关系到以后几十年的生活,安全性尤为重要,应选择非投资类险种为宜,而分红保险可以起到一定的预防通货膨胀的作用,也可重点关注。而累计不可重新来过式分红产品易于理解和操作,虽属中长期投资,但可根据生活中的不同需求中途领取,可有效补充社保医疗,储备养老金。

  针对张先生的情况,可通过恒安标准人寿的“领创未来”累计式分红保险(B款),用10万元的专项积蓄(趸缴15年)建立一个养老基金,作为夫妻俩晚年养老生活的补充。从当年度末开始,即享有家庭保障金10.4万,且逐年递增,60周岁满期时可达17.7万,按预期更可达20.4万。倘若实际投资状况极为优异,家庭保障金甚至会超过预期的数值,且上不封顶。

  ■理财顾问

  张震健、赵春燕、赵子莹、姚凯红:均为恒安标准人寿北京分公司十大理财规划师

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